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震保险模式 ,改进我国巨灾风险的商业保险承保与管理模式 ,是值得我们研究的课题。笔者认为 ,从我国国情出发 ,走政府与社会合作的道路 ,不断完善我国的巨灾风险保障体系 ,既可以减轻政府压力 ,节省财政开支 ,又可以增强人民的风险意识和保险意识 ,提高防范和化解风险的能力 ,有利于社会的稳定与繁荣。具体建议如下:
     第一 ,政府设立专门组织承担法定保险的损失赔偿在新西兰 , EQC承担法定保险的损失赔偿 ,发挥了很好的抗震救灾功能。借鉴新西兰的成功经验 ,我国政府可以组建一个类似 EQC的组织 ,该组织的使命是通过提供地震巨灾风险保障 ,帮助我国灾民从地震巨灾风险的影响中得到恢复。在人事安排上 ,该组织的理事会应当由政府委派人员组成 ,具体数目可以由政府根据实际需要确定。在资金来源方面 ,设置地震风险基金 ,由政府财政出资作为地震风险基金的一部分 ,出资的多少可根据政府财政实力和对地震风险的科学预测来决定;而基金的主要来源是强制征收的地震保险费以及地震风险基金在市场投资中获得的收益。在职责方面 ,该组织除了承担法定保险的损失赔偿外 ,还应当制定应急措施和进行地震巨灾全民教育以及进行灾难预测与灾害控制的研究。
    第二 ,切实增强保险公司的保险能力首先 ,要转变地震巨灾保险的经营理念。现代的保险公司必须正视自己的双重性 ,它既是保障型的金融机构 ,关系到国计民生 ,承担有社会保障的重要职责;也是真正的现代商业主体 ,要自负盈亏、自担风险 ,这种双重性也就决定了保险公司在经营过程中要将社会保障义务和盈利性结合起来。同时 ,保险公司应当认识到只有承担新的风险源 ,才能获取新的利润源 ,而且只要借鉴国外企业的先进经验和成熟的分险技术 ,将风险充分分散 ,完全有可能开办一些原本不愿意或觉得不能开办的险种。其次,有效开拓地震巨灾风险的融资梁道。由于地震巨灾风险的特性,一次巨灾的发生就很可能使保险公司面临巨额赔付从而导致保险公司的破产。从商业保险角度提供巨灾保险要保障充分的偿付能力,关键是要建立长期巨灾责任准备金和巨灾风险的融资梁道。这需要有政策和财务制度上的约束以及相关的补偿机制,保证巨灾资任准备金的长期积获,防止保险公司将其作为短期经营利润加以分配。同时,巨灾风险的费率厘定必须科学合理,以保证累积的准备金和责任之间的相互匹配确保偿付能力。
    再次 ,充分发挥保险协会对巨灾业务的协调能力。由于巨灾风险的危害性要大大高于普通风险 ,所以对于巨灾的保费必须限定在合理的范围。若多家保险公司进行费率竞争 ,当低于合理费率时 ,除影响到保险公司的经营利润外 ,更重要的是阻碍了巨灾赔付基金的积累 ,影响巨灾的偿付能力。巨灾偿付关系到国计民生 ,一旦偿付能力出现问题必然会极大地危害到社会的稳定。所以要充分发挥保险行业自治联合会的协调作用 ,采取合作的态度 ,才能有利于巨灾偿付体系的健康稳定发展。
     第三 ,实行全民共建巨灾保险准备金制度综观新西兰的巨灾保险体系 ,巨灾保险准备金在其中发挥极其重要的作用。具体来说 ,被保险人向各保险公司购买保险时 ,自然灾害保费即由各保险公司代收 ,并缴入 EQC巨灾准备金。大灾准备金的 70% ,投资于新西兰的政府公债、债券、购买银行票券 ,另 30%则投资于全球资本市场。据 EQC年报显示 ,各年度累积的准备金绝大部分均来自于投资收益 ,仅有极少部分来自于核保收益。
    巨灾保险准备金作为一种灾前筹资 ,一是可以迅速缓解巨灾发生时巨额赔款的不足 ,解决巨灾风险发生的时间风险;二是可以大大减轻国家财政压力 ,节省政府管理成本;三是可以提高商业保险公司承保巨灾风险的积极性和消费者对巨灾保险的信心。基于我国政府财力有限、商业保险公司资本金规模小和巨灾风险分散渠道不畅、灾害损失融资手段又极为缺乏 ,仅靠政府财政和保险业来建立巨灾保险准备金是远远不够的。因此 ,笔者认为 ,应当实行全民共建巨灾保险准备金 ,才可能在我国目前的情况下最大限度地承担巨灾风险。
    至于巨灾保险准备金的来源 ,笔者认为 ,主要有以下几条途径:第一 ,每年的保费收入。投保人投保巨灾保险所交纳的保费和扣除保险公司提取的管理费用余下的部分。第二 ,国家每年从财政预算中按一定比例划入一部分。第三,国家每年从保险公司按应交营业税额中提取巨灾风险准备金。
     第四 ,从个人所得税中提取。同时 ,值得注意的是 ,缴费的数额应针对不同地区的经济水平、风险发生的频率等要素实行差异性收费 ,具体情况具体分析 ,同时考虑贫困地区缴费能力 ,设立专门的基金 ,对应缴保费给予一定的减免或补贴,尽量使保费缴纳合理化、科学化和效率化。
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